Quando minha esposa e eu compramos nossa primeira casa, fiz 5 meses de serviço militar no Iraque. Isso dificultou de muitas maneiras, porque eu não estava lá para ajudar a ver o processo pessoalmente.
Por outro lado, estou tão confiante no julgamento de minha esposa que estou disposto a ser proprietário de uma casa pela primeira vez – mesmo que seja do outro lado do mundo. Embora não tenhamos feito muito progresso, temos vários fatores que trabalham a nosso favor.
Primeiro, nos qualificamos para um VA Home Loan, uma hipoteca apoiada pelo governo federal que oferece requisitos de crédito mais flexíveis. Como meu status militar ativo nos ajudou a nos qualificar para esse privilégio, pudemos evitar o pagamento de PMI ou seguro de hipoteca privado.
Além disso, nosso empréstimo à habitação VA nos dá a flexibilidade de fazer um pagamento muito menor do que o contrário. Em última análise, quando nos tornamos proprietários de casas, estávamos completamente livres de dívidas.
Não ter outra dívida foi um grande bônus na minha opinião quando assumimos o ônus de assumir a hipoteca e consertar e manter a casa. Tudo dito e feito, voltei do Iraque pela primeira vez como proprietário de uma casa. Como se não bastasse voltar da zona de guerra para minha amada esposa, estou de volta ao lar que realmente tenho!
O que você precisa para comprar sua primeira casa?
Comprar uma casa é emocionante, mas há muitos detalhes financeiros a serem considerados antes de dar o primeiro passo. Primeiro, você precisa ter certeza de que seu crédito está em boa forma. Geralmente, as melhores taxas de juros e condições de empréstimo são concedidas a pessoas com bom crédito. De um modo geral, “bom crédito” refere-se a qualquer pontuação FICO de 720 ou superior.
Depois de descobrir se o seu crédito precisa de melhorias, você também precisa ter certeza de que pode realmente pagar a casa e toda a manutenção que vem com ela. Afinal, sua hipoteca não é sua única nova despesa quando você se torna proprietário de uma casa.
Além de pagar por sua casa, você também precisará pagar contas de serviços públicos, impostos, seguro residencial, substituições e reparos de componentes principais.
Embora essa porcentagem possa variar um pouco entre os credores, a maioria só emprestará se sua dívida total (incluindo sua hipoteca) for inferior a 36% de sua renda total.
Por exemplo, se a renda familiar bruta de sua família for de US$ 100.000 este ano, seus credores desejarão que sua dívida total (incluindo hipotecas e custos de moradia) seja inferior a US$ 36.000, ou US$ 3.000 por mês.
Quando você começa a economizar para sua primeira casa, é importante manter em mente a relação dívida/renda. Se você já está endividado, considere seriamente pagá-lo enquanto economiza para um adiantamento.
Pagar dívidas não só lhe dá mais espaço de manobra no seu orçamento, como também lhe dá a flexibilidade de comprar uma casa maior ou melhor.
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Depois de avaliar seu crédito e resolver sua situação de dívida, há um obstáculo ainda maior entre você e a compra de sua casa.
É isso mesmo; é o seu pagamento inicial – ou o valor que você “deposita” quando compra uma casa.
Esse número é importante por alguns motivos; primeiro, descontar sua nova casa em pelo menos 20% pode ajudá-lo a evitar o pagamento de seguro de hipoteca privado ou PMI. Em segundo lugar, economizar um grande adiantamento pode ajudá-lo a obter um empréstimo melhor com uma taxa de juros mais baixa. Terceiro, economizar um grande adiantamento facilita a compra da casa que você realmente deseja, em vez de ser forçado a se estabelecer.
Não importa como você o corte, seu pagamento inicial é mais importante do que muitos imaginam.
Se você deseja se tornar um proprietário em um futuro próximo, é aconselhável começar a economizar agora. Quer começar? Aqui estão oito dicas para ajudá-lo a construir um adiantamento épico em sua nova casa:
#1: Descubra quanta casa você pode pagar.
a primeira coisa. Antes de começar a economizar para um adiantamento, pode ser útil saber quanto de casa você realmente pode pagar e quanto precisa economizar. Na maioria das vezes, uma calculadora de acessibilidade de moradia pode ajudar na primeira parte.
Ao inserir detalhes sobre sua renda e dívidas pessoais, muitas vezes você pode ter uma ideia aproximada de quanto pode gastar em sua casa. Depois de ter uma faixa de preço-alvo, é fácil identificar uma meta de economia.
Uma casa de $ 200.000 multiplicada por 0,20 deixará você com $ 40.000, que é o pagamento inicial que você deveria receber. Se você quer economizar menos, tudo bem. Atingir 20% é uma meta dos sonhos, mas nem todos conseguem.
#2: Abra uma conta poupança direcionada.
Depois de saber quanto você precisa economizar, você deve iniciar uma conta de poupança direcionada que separe seu novo fundo habitacional de suas outras economias. Ao mantê-lo separado, você garantirá que suas economias não sejam gastas acidentalmente em outras coisas.
E como você está economizando para atingir metas monetárias específicas, manter esses fundos separados facilita o monitoramento do seu progresso.
Quando se trata de contas de poupança, as melhores opções são quase sempre online. Você não apenas obtém taxas de juros mais altas com uma conta online, mas também pode transferir dinheiro de maneira rápida e fácil com o clique de um mouse.
#3: Faça economias automáticas.
Se você se preocupa em se distrair e esquecer de salvar, talvez queira salvar automaticamente. Ao configurar saques ou depósitos bancários automáticos, você pode deixar seu banco fazer a maior parte do trabalho para você.
Ao fazer com que seu banco faça isso automaticamente todos os meses, você nunca mais precisará se preocupar com isso.
#4: Economize em ganhos inesperados e aumentos.
Embora economizar dinheiro de cada pagamento possa ajudá-lo a atingir suas metas no prazo, adicionar mais dinheiro ajudará você a atingir suas metas mais rapidamente. Se você recebe regularmente ganhos inesperados, bônus ou aumentos no trabalho, certifique-se de que esses valores “extras” não sejam desperdiçados.
Em vez de gastar seu reembolso de imposto em um novo brinquedo ou férias, transfira-o para seu fundo de pagamento agora.
Assim como quaisquer bônus de fim de ano que você receba no trabalho ou outros ganhos inesperados que você possa receber. Ao tirar esse dinheiro “fora de vista”, você pode guardá-lo para quando realmente importa.
# 5: Acumule recompensas com cartões de crédito de cashback e coloque-os na poupança.
Se você ainda não tem um cartão de crédito com reembolso, agora pode ser o melhor momento para obter um. Em muitos tipos diferentes de cartões, alguns cartões de reembolso oferecem 1% a 5% em dinheiro de volta em cada compra que você faz.
Quando você recebe um cartão de crédito com reembolso, você será reembolsado por cada dólar gasto em mantimentos, serviços públicos e despesas domésticas. Se você permitir que essas recompensas se acumulem ao longo do tempo, poderá ganhar facilmente centenas ou até milhares de dólares por um adiantamento em uma nova casa.
Claro, essa estratégia não é para todos. Se você não tiver problemas para pagar o saldo do cartão de crédito todos os meses e evitar a praga dos juros do cartão de crédito, obter um cartão de reembolso pode ser uma jogada inteligente. No entanto, se você lutou com dívidas no passado, deve continuar evitando o crédito por completo.
#6: Abra um Certificado de Depósito (CD) ou conta no mercado monetário.
Se você está insatisfeito com os juros que está ganhando em uma conta poupança online, ou apenas quer aumentar suas economias de outras maneiras, você também pode considerar abrir um certificado de depósito (CD) ou uma conta no mercado monetário. Com ambas as opções, você ganhará mais juros do que com uma conta poupança tradicional, mas com pouco risco.
Geralmente, um certificado de depósito ou CD exige que você deposite fundos por um período específico de tempo em troca de uma taxa de juros ou pagamento predeterminado. Se você sabe exatamente quanto precisa economizar e quanto tempo planeja economizar para sua família, um CD pode ser uma escolha inteligente.
As contas do mercado monetário podem fornecer mais flexibilidade porque você não precisa investir seu dinheiro por um período de tempo específico. Por outro lado, você pode não obter tanto interesse quanto com um Certificado de Depósito (CD).
Além disso, você pode se inscrever para contas do mercado monetário com vários corretores online excelentes, incluindo TD Ameritrade e E*Trade.
#7: Busque bônus bancários.
Se você acha que as recompensas do cartão de crédito são fáceis de ganhar, você vai adorar os bônus bancários. Dependendo do banco com o qual você abre sua conta, você pode ganhar centenas de dólares apenas se inscrevendo e atendendo a determinados requisitos.
Para obter alguns bônus de abertura de conta bancária, você precisa manter uma certa quantidade de depósitos por um determinado período de tempo. Para ganhar renda adicional, você precisa configurar o depósito direto todos os meses.
De qualquer forma, é crucial entender todos os requisitos de qualquer bônus bancário antes de se inscrever. Se você não entender as letras miúdas ou não seguir as instruções, poderá perder completamente seu bônus bancário.
#8: Corte gastos para economizar mais.
Se você não pode economizar antecipadamente, tenho um último conselho: gaste menos!
Às vezes são necessários alguns sacrifícios para conseguir o que você quer, e esse pode ser um deles. Se você não pode economizar dinheiro suficiente para progredir, deve procurar maneiras de gastar e gastar menos.
Esta parte pode não ser divertida, mas ajudará você a atingir seu objetivo de se tornar um proprietário. Para começar, procure maneiras fáceis e “frutas simples” para reduzir seu orçamento mensal.
Por exemplo, se você for comer fora em um restaurante várias vezes por semana, pare. Se você está pagando algumas centenas de dólares por um plano de smartphone, mude os planos pelo amor de Deus. Se você está sacando dinheiro todo mês e não sabe para onde ir, fique longe dos caixas eletrônicos.
Todos nós temos nosso próprio dreno de orçamento para lidar, e lidar com seu orçamento é uma das melhores maneiras de economizar mais dinheiro a longo prazo. Então, sente-se e pense no seu orçamento e prepare-se para alguns cortes dolorosos. Pode doer no começo, mas vale a pena a longo prazo.
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